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Aug 22, 2023

FedNow lockt echte

Unternehmen arbeiten mit der Federal Reserve zusammen, um Echtzeitzahlungen zu testen

Unternehmen, die mit der Federal Reserve zusammenarbeiten, um das Echtzeit-Zahlungssystem zu testen, sehen darin eine Möglichkeit, Kunden anzulocken und sich einen Vorteil gegenüber der Konkurrenz zu verschaffen.

Bridge Community Bank, der Verarbeiter ACI Worldwide, Star One Credit Union und das Fintech Temenos gehören zu den Unternehmen, die damit rechnen, zu den ersten Anwendern des schnelleren Zahlungssystems FedNow zu gehören, wenn es im Juli in Betrieb geht.

Es wird erwartet, dass FedNow die bedeutendste Modernisierung des US-Zahlungssystems seit Jahrzehnten darstellt und es Verbrauchern und Unternehmen ermöglicht, Zahlungen in Sekundenschnelle über US-Finanzinstitute zu tätigen und abzuwickeln, die diesen Dienst anbieten. Zahlungsanbieter sind bestrebt, ihren Kunden einen schnelleren Abwicklungsprozess zu bieten, da die USA bei der Bereitstellung von Echtzeitzahlungen gegenüber anderen Ländern wie China und Brasilien aufholen.

Auf die Frage, warum ACI teilnimmt, ließ Craig Ramsey, Leiter des Bereichs Echtzeitzahlungen bei diesem Unternehmen, keine Sekunde aus, um die Investition zu erklären. „Es ist die Zukunft“, sagte er diese Woche in einem Interview. „Die Zukunft des Zahlungsverkehrs ist digital. Die Zukunft des Geldtransfers ist schneller. Die Zukunft des Zahlungsverkehrs ist rund um die Uhr.“

Das sind alles Merkmale des neuen FedNow-Systems der Federal Reserve. Es wird ein Konkurrent des RTP-Echtzeit-Zahlungsnetzwerks sein, das 2017 von der bankeigenen The Clearing House gegründet wurde. Dieses private System hat nicht so schnell Benutzer angezogen, wie man hätte erwarten können, und das Ziel von FedNow ist es, realen Aufwind zu bekommen -zeitliche Nutzung, aber ob das passieren wird, bleibt abzuwarten.

Etwa zwei Dutzend Unternehmen sind derzeit an der letzten Testphase des Systems beteiligt und werden nach Angaben der an dem Programm beteiligten Unternehmen wahrscheinlich auch Teil eines FedNow-Zertifizierungsprogramms sein. Auf dieser Liste stehen auch größere Player, darunter JPMorgan Chase, die Investmentbank Goldman Sachs und der Zahlungsabwickler Fidelity National Information Services (FIS).

Beamte der US-Notenbank haben es abgelehnt, näher anzugeben, von welchen Unternehmen erwartet wird, dass sie das Zertifizierungsprogramm durchlaufen, das darauf abzielt, Unternehmen auf die Einführung des neuen Echtzeit-Zahlungssystems vorzubereiten. JPMorgan, Goldman und FIS gaben nicht sofort einen Kommentar ab. Das Pilotprogramm der Zentralbank begann letztes Jahr und testete das System durch Nachrichtenübermittlung mit einigen Teilnehmern.

Nächste Woche wird ACI seinen Jahresbericht über die weltweite Nutzung von Echtzeitzahlungen vorlegen, aus dem hervorgeht, dass die USA nach wie vor ein Nachzügler sind und ihrer Wirtschaft effizientere Zahlungen vorenthalten. Allerdings wird auch prognostiziert, dass FedNow dazu beitragen könnte, das Echtzeit-Zahlungsvolumen bis 2027 um das Vierfache zu steigern und die Transaktionen in den nächsten vier Jahren von etwa 2,5 Milliarden auf etwa 11,5 Milliarden zu steigern.

Bob Steen, CEO der Bridge Community Bank in Iowa, freut sich darauf, am Zertifizierungsprogramm von FedNow teilzunehmen. Seine Bank arbeitet mit dem Verarbeiter Jack Henry & Associates und Open Payment Network zusammen, um dies zu ermöglichen.

„Wir befinden uns gerade im Zertifizierungsprozess“, sagte Steen und erklärte, dass das Programm seiner Bank einen Vorsprung gegenüber der Konkurrenz verschafft. Er beschäftigt sich seit Jahren mit dem Echtzeit-Zahlungskonzept und war früher Mitglied der inzwischen aufgelösten Faster Payments Task Force.

Obwohl Bridge eine kleine Bank ist, ist Steen in Sachen Technologie gerne auf dem neuesten Stand und weist darauf hin, dass sein Institut eines der ersten Unternehmen war, das die digitale Abbildung von Schecks und ACH-Zahlungen am selben Tag vorangetrieben hat. „Das ist einfach eine natürliche Entwicklung“, sagte Steen über FedNow.

Die Tausenden von Gemeinschaftsbanken, Regionalbanken und Kreditgenossenschaften im ganzen Land waren davor zurückgeschreckt, den RTP-Echtzeitdienst ihrer größeren Konkurrenten in Anspruch zu nehmen.

„Wir glauben, dass Gemeinschaftsbanken, wenn sie relevant sein wollen, im Zahlungsverkehr auf dem Laufenden bleiben und dies anbieten müssen“, sagte Steen und verwies auf die gesamte aufstrebende Konkurrenz, etwa das Händlerzahlungsunternehmen Square und das On-Demand-Pay-Startup DailyPay und Peer-to-Peer-Zahlungs-Fintech Venmo. „Unsere Kunden machen Dinge ohne uns, und wir müssen dieses Geschäft zurückgewinnen.“

Die Teilnahme am FedNow-Programm erfordert definitiv eine Investition in Personal und Technologie, aber Steen geht davon aus, dass sich diese auf lange Sicht auszahlen wird. „Wir gehen davon aus, dass schneller einen Wert hat“, sagte er. Auch wenn seine Kunden heute nicht nach der Echtzeitoption fragen, weiß er, dass sie sie wollen werden, wenn sie sie sehen.

Steen habe noch nicht genau herausgefunden, wie seine Bank den neuen Service in Rechnung stellen wird, aber sie werde einen Weg finden, ihn zu monetarisieren, sagte er. „Das Risiko besteht darin, dass unsere Konkurrenten keine Gebühren verlangen“, sagte er.

Ein großer Pluspunkt des Systems sei die Beteiligung des US-Finanzministeriums, sagte Steen. Das Ministerium habe frühere Neuerungen der Fed nicht unbedingt übernommen, und das sei problematisch gewesen, sagte er.

„Ich denke, sie haben herausgefunden, dass sie in dieser Sache kein Nachzügler sein dürfen“, sagte Steen und verwies auf das große Volumen, das das Finanzministerium dem System hinzufügt. „Es ist ein echter Prozessschub.“

Gary Rodrigues, CEO der Star One Credit Union im kalifornischen Santa Clara County, sei ebenfalls begeistert, eines der Unternehmen zu sein, die am Betatest für FedNow und am Zertifizierungsprozess teilnehmen, sagte er.

„Zu Beginn des Jahres konnten wir die Konnektivität herstellen“, sagt Margarete Mucker, Executive Vice President of Operations bei Star One, über die Zusammenarbeit von Star One mit FedNow. Derzeit handele es sich hauptsächlich um Testtransaktionen ohne Beteiligung von Kunden, die einer „technischen Kommunikation“ zwischen Servern gleichkämen, erklärte sie. In Anlehnung an eine aktuelle Ankündigung der Fed sagte sie, dass der Plan noch vor Ende Juli in Kraft treten solle.

Die Weiterentwicklung der neuen FedNow-Technologie sei mit Kosten verbunden, die sich nicht jedes Unternehmen leisten könne, sagte Rodrigues. Aber er hielt es für lohnenswert, weiterzumachen, weil es Vorteile gegenüber bestehenden Echtzeit-Tools wie Zelle bietet. Star One begann vor etwa drei Jahren mit der Nutzung von Zelle, und die Kunden haben es angenommen, aber es bietet keine sofortigen Abrechnungen rund um die Uhr wie FedNow, erklärte er.

Das ist eine Verbesserung des Service, die sich seiner Meinung nach die Kunden seiner Tech-Mitarbeiter im Silicon Valley wünschen. „Es scheint gut zu unseren Mitgliedern zu passen“, sagte er. „Schneller, billiger, effizienter – das alles gab uns Gründe, FedNow zu verfolgen.“

Die Kreditgenossenschaft habe in den letzten zwei Jahren bei wöchentlichen Treffen mit der Fed an dem Projekt „positive“ Erfahrungen gemacht, sagte Mucker. Und Rodrigues glaubt, dass das US-System allen Echtzeit-Zahlungssystemen in anderen Ländern „weit überlegen“ sein wird. Er erwartet, dass die Nutzung nicht nur sicherer und sicherer wird, sondern auch die Privatsphäre durch ein tokenisiertes System gewahrt wird, das Informationen der Bundesregierung verschleiert.

Er freue sich, den Service direkt von der Fed zu erhalten, anstatt sich auf die großen Banken oder die großen Kartennetzwerkunternehmen Visa und Mastercard zu verlassen, sagte er. „Das Schöne daran ist, dass wir durch unsere direkte Beziehung zur Fed das Steuer in der Hand haben“, sagte Rodrigues. „Für eine kleinere Organisation wie Star One sind wir meiner Meinung nach dadurch in einer guten Position, um künftig im Wettbewerb bestehen zu können.“